Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Czujesz, że czekają Cię trudności w spłacie dotychczasowych zobowiązań, bo posiadasz już kredyty samochodowe, kredyt gotówkowy i jeszcze inne pożyczki? A może potrzebujesz dodatkowej gotówki i nie martwi Cię całkowity koszt kredytu, lecz aktualny okres spłaty pożyczek? W takiej sytuacji dobrym rozwiązaniem powinien okazać się kredyt konsolidacyjny, którego otrzymanie nie musi być trudne, jeżeli posiadasz pozytywną historię w BIK i dobrą zdolność kredytową. Dzięki niemu odzyskasz możliwość spłaty swoich zobowiązań kredytowych, a być może uzyskasz również kapitał niezbędny na inwestycje, by poprawić sytuację finansową w najbliższej przyszłości.

Sprawdź, czym jest kredyt konsolidacyjny i jakie jego rodzaje wyróżniamy. Dowiedz się, czy zawsze jest to typowy kredyt gotówkowy. Przekonaj się, które spośród Twoich zobowiązań finansowych możesz skonsolidować i na jakich zasadach. Sprawdź, jakie warunki musisz spełnić, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny oraz jakie dodatkowe opcje gwarantuje ta forma finansowania. Poznaj najważniejsze korzyści wynikające z kredytu konsolidacyjnego i potencjalne czynniki ryzyka.

Jak działa kredyt konsolidacyjny? Co to takiego?

Kredyt konsolidacyjny to jeden z rodzajów kredytu celowego, którego główną istotą jest spłata aktualnych zobowiązań finansowych konsumenta. Po przeprowadzeniu analizy ryzyka kredytowego oraz ocenie zdolności kredytowej, bank udzielający finansowania dokonuje spłaty dotychczasowych wierzycieli konsumenta, co skutkuje zamknięciem poprzednich zobowiązań. Kilka oddzielnych kredytów, pożyczek i innych zobowiązań oraz produktów finansowych łączą się od tej pory w jedno zobowiązanie, czyli kredyt konsolidacyjny. 

Jedna umowa oznacza jedną ratę i zazwyczaj bardziej dogodne dla klienta warunki spłaty. Sam fakt comiesięcznego opłacania jednego zobowiązania w jednym terminie oznacza pewien rodzaj wygody, bo ułatwia zarządzanie budżetem. Jednak kredyt konsolidacyjny przede wszystkim ma za zadanie obniżyć miesięczną ratę poprzez wydłużenie okresu kredytowania.

Chociaż pozostała kwota do spłaty wzrośnie, konsument nie będzie miał problemów z bieżącą spłatą zobowiązań. Gdy tylko pojawiają się trudności i istnieje ryzyko, że stracisz płynność finansową, warto znaleźć najtańszy kredyt konsolidacyjny i z niego skorzystać. 

Kredyt gotówkowy i kredyt hipoteczny, czyli rodzaje konsolidacji 

Wyróżniamy dwa podstawowe rodzaje kredytów konsolidacyjnych, do których należą hipoteczny kredyt konsolidacyjny oraz gotówkowy kredyt konsolidacyjny. Jak działają oba sposoby finansowania i na czym polega różnica między nimi?

Co to kredyt konsolidacyjny gotówkowy?

Jeśli chodzi o kredyt konsolidacyjny gotówkowy, ta forma finansowania nie wymaga zabezpieczenia w postaci wpisu do księgi wieczystej nieruchomości. Dotyczy on jednak zazwyczaj wyższego oprocentowania i krótszego okresu spłaty, a co za tym idzie niższa jest również kwota konsolidacji. Bank ocenia przede wszystkim zdolność kredytową konsumenta. Wiąże się to z mniejszą liczbą formalności, a klient może uzyskać kredyt szybciej, zazwyczaj w ciągu kilku dni roboczych. 

Co to jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny?

Hipoteczny kredyt konsolidacyjny zgodnie ze swoją nazwą wiąże się z zabezpieczeniem kredytowanych kosztów w postaci nieruchomości. Dzięki temu całkowita kwota kredytu może być znacznie wyższa niż w przypadku kredytu gotówkowego i sięga kilkudziesięciu procent wartości nieruchomości. Okres spłaty wynosi nawet 30 lat, a konsument, który chce dostać kredyt konsolidacyjny tego typu może liczyć na niższe oprocentowanie. Otrzymanie finansowania wymaga większej liczby formalności związanych między innymi z aktem notarialnym, wyceną i ubezpieczeniem nieruchomości.

Jakie zobowiązania można połączyć w pożyczkę konsolidacyjną?

Udzielenie kredytu konsolidacyjnego może dotyczyć wielu rodzajów zobowiązań, ale nie wszystkich. Szczególnie preferowane są wszystkie zobowiązania wobec banków.

Zobowiązania, które można połączyć w ramach kredytu konsolidacyjnego:

• kredyty gotówkowe, 
• kredyty ratalne, 
• karty kredytowe, 
• limity kredytowe na rachunkach bankowych, 
• niektóre pożyczki.

Jeśli chodzi o pożyczki, kredyt konsolidacyjny może objąć przede wszystkim te, które posiadają jasny harmonogram spłat i pochodzą z instytucji nadzorowanych przez Komisję Nadzoru Finansowego. Znacznie trudniej wygląda sytuacja z tak zwanymi chwilówkami. Chociaż zdarzają się wyjątki, większość banków nie obejmuje ich kredytami konsolidacyjnymi ze względu na wysokie ryzyko niewypłacalności i brak dostępu do pełnej historii spłat.

Przykładowe zobowiązania, których nie może objąć kredyt konsolidacyjny:

• grzywny i kary sądowe, 
• alimenty, 
• zobowiązania wobec Urzędu Skarbowego i ZUS, 
• umowy leasingowe,
• większość kredytów walutowych. 

Wady i zalety kredytu konsolidacyjnego 

Zanim ocenisz swoją zdolność kredytową i podejmiesz decyzję, czy chcesz zawnioskować o kredyt konsolidacyjny, warto rozważyć wszystkie dostępne opcje i dobrze zrozumieć, z czym się one wiążą. Teraz przedstawimy więc główne korzyści, a także wady i czynniki ryzyka związane z kredytem konsolidacyjnym.

Kredyt konsolidacyjny – kluczowe korzyści:

• Relatywnie niskie oprocentowanie – kredyt konsolidacyjny jest pod tym względem korzystniejszy niż na przykład karty kredytowe, a tym bardziej chwilówki. 
• Obniżenie miesięcznej raty – jest możliwe za sprawą wydłużenia okresu spłaty, chociaż sumaryczna kwota kredytu prawdopodobnie się zwiększy. 
• Uporządkowanie sytuacji finansowej – zdecydowanie łatwiej zapanować nad jednym zobowiązaniem dopasowanym do możliwości finansowych. 
• Poprawa zdolności kredytowej klienta – przyczynia się do niej regularne spłacanie zobowiązania. 
• Ochrona przed spiralą zadłużenia – zmniejsza się ryzyko, że w nią wpadniesz na skutek trudnej sytuacji finansowej. 
• Dodatkowe możliwości – na przykład uzyskanie dodatkowej gotówki w ramach kredytu konsolidacyjnego. 

Kredyt konsolidacyjny – wady i czynniki ryzyka:

• Zwiększenie całkowitego kosztu kredytu – następuje na skutek wydłużonego okresu spłaty w zamian za niższe miesięczne raty.
• Wydłużony okres zadłużenia – kolejne ustępstwo wynikające z konsolidacji i niższej raty miesięcznej. 
• Dodatkowe opłaty – kredyt konsolidacyjny jest nimi objęty, podobnie jak kredyt gotówkowy i inne formy finansowania. 
• Potencjalne trudności z konsolidacją – dotyczą niektórych zobowiązań, takich jak pożyczki pozabankowe. 
• Restrykcyjne kryteria – zanim bank podejmie decyzję kredytową, bardzo dokładnie sprawdza historię i zdolność kredytową klienta. 

Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny nie jest powszechnie dostępny, a przynajmniej w porównaniu do pożyczek pozabankowych, ponieważ banki bardzo precyzyjnie i restrykcyjnie szacują ponoszony poziom ryzyka. Oto najważniejsze warunki, jakie należy spełnić, aby uzyskać kredyt konsolidacyjny. 

1. Pozytywna historia kredytowa 

Jest warunkiem niezbędnym, podobnie jak w przypadku kredytów gotówkowych, kart kredytowych i innych produktów finansowych oferowanych przez banki. Pojedyncze opóźnienie w spłacie może podnieść koszt finansowania i utrudnić uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. Opóźnienia powyżej 90 dni zazwyczaj skutkują decyzją negatywną, a już od 30 dni wiele banków niechętnie udziela finansowania. 

2. Wystarczająca zdolność kredytowa 

Zdarza się, że bank uznaje, że zdolność kredytowa konsumenta została już przekroczona przez obecne zobowiązania, a przez to nie jest możliwe zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego, zwłaszcza w wersji gotówkowej lub z krótkim okresem spłaty i stosunkowo niskim oprocentowaniem.

3. Brak wykluczających zobowiązań 

Banki nie udzielają kredytów konsolidacyjnych, podobnie jak innych pożyczek, jeżeli klient ma zaległości wobec ZUS lub Urzędu Skarbowego. Przeszkodą bywają także niezapłacone alimenty i grzywny, które nie podlegają konsolidacji, podobnie jak wiele innych długów.

4. Stabilne źródło dochodu 

Podobnie jak w przypadku innych produktów finansowych, również kredyt konsolidacyjny zdecydowanie łatwiej uzyskać osobom zatrudnionym na etat, na czas nieokreślony, niż przedsiębiorcom lub klientom zarabiającym w inny sposób. 

Uzyskanie dodatkowej gotówki oraz inne opcje w konsolidacji 

Kredyt konsolidacyjny bywa dość elastycznym produktem. Jedną z interesujących opcji oferowanych przez banki jest możliwość uzyskania dodatkowej gotówki. W praktyce chodzi o to, że bank oferuje ją klientowi oprócz spłaty dotychczasowych zobowiązań. Oczywiście w tym przypadku również następuje zwiększenie całkowitego kosztu kredytu.

Innym rozwiązaniem jest refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie jednego zobowiązania do innego banku na korzystniejszych warunkach spłaty. W odróżnieniu od konsolidacji, która polega na połączeniu kilku długów w jeden kredyt, refinansowanie dotyczy wyłącznie jednego kredytu. Rozwiązanie to bywa często stosowane m.in. przy kredytach hipotecznych.

Kredyt konsolidacyjny a rzeczywista roczna stopa oprocentowania – RRSO

Kredyt konsolidacyjny zazwyczaj sprawia, że rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) spada, bo stosunkowo tania metoda finansowania zastępuje droższe, na przykład karty kredytowe i inne krótkie zobowiązania. Jednocześnie rośnie całkowita kwota kredytu, ponieważ jest on wówczas spłacany w dłuższym okresie czasu. 

Czy warto korzystać z kredytu konsolidacyjnego?

Kredyt konsolidacyjny bywa bardzo korzystnym rozwiązaniem dla konsumentów, ponieważ w krytycznej sytuacji chroni ich przed utratą płynności finansowej lub pozwala bardziej elastycznie zarządzać budżetem. Niestety nie każdy może go uzyskać. Warto pamiętać, że na rynku dostępne są także inne, mniej restrykcyjne formy finansowania, na przykład pożyczki dla przedsiębiorców.

Najczęściej zadawane pytania dotyczące kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny to skuteczne rozwiązanie dla osób, które borykają się z wieloma zobowiązaniami finansowymi. Łączy różne kredyty w jedno, ułatwiając zarządzanie długami i oferując wygodniejsze warunki spłaty. W naszym FAQ odpowiadamy na najczęściej zadawane pytania, wyjaśniając, czym jest kredyt konsolidacyjny, jakie są jego rodzaje, korzyści oraz wymagania, które musisz spełnić, aby go uzyskać.

Czy da się uzyskać kredyt konsolidacyjny online?

Tak, wiele banków oferuje konsolidacyjne umowy kredytowe podpisywane całkowicie online. Chodzi oczywiście o gotówkowe kredyty konsolidacyjne, które opiewają na stosunkowo niskie sumy. Po konsolidacyjny kredyt hipoteczny z pewnością należy udać się do banku.

Od czego zależy maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego?

Maksymalna wartość kredytu konsolidacyjnego zależy przede wszystkim od zdolności kredytowej konsumenta. Duże znaczenie ma także planowany okres spłaty kredytu. Ponadto należy pamiętać, że kredyty gotówkowe zawsze opiewają na mniejsze sumy niż kredyty hipoteczne.

Czym się różni kredyt konsolidacyjny od gotówkowego?

Kredyt konsolidacyjny może być kredytem gotówkowym. Główna różnica w porównaniu do standardowych kredytów gotówkowych polega na tym, że kredyt konsolidacyjny łączy kilka dotychczasowych zobowiązań w jedno – wygodniejsze dla konsumenta.