Finansowanie firmy na start – porównanie: dotacje, kredyt, pożyczka pod zastaw

Prowadzenie działalności gospodarczej bywa trudne na samym starcie. Główny kłopot to zazwyczaj niedostatek kapitału. Teoretycznie osoby rozpoczynające w Polsce własną działalność gospodarczą mają do dyspozycji dość szeroki katalog źródeł finansowania, w tym bezzwrotne dotacje publiczne , preferencyjne pożyczki unijne, kapitał prywatny i komercyjny, kredyty, a także pożyczki pozabankowe. W rzeczywistości finansowanie na start firmy wcale nie jest tak łatwo dostępne. Dziś przyjrzymy się, czym charakteryzują się poszczególne modele finansowania. Lektura artykułu pomoże Ci wybrać optymalne finansowanie na start Twojej firmy, jeżeli go potrzebujesz! 

Finansowanie na start firmy – poznaj dostępne możliwości

W naszym przeglądzie skupimy się na dwóch typach przedsiębiorców – osobach, które rozważają założenie własnego biznesu, jednak obawiają się, że brak wystarczająco wysokiego kapitału stanowi przeszkodę, a także przedsiębiorcach, którzy od stosunkowo niewielkiego czasu prowadzą już firmę, a dodatkowe środki finansowe okazują się niezbędne do jej rozwoju. Założymy jednocześnie, że przedsiębiorcy działają pod presją czasu i wsparcie finansowe, które przyszły przedsiębiorca może przeznaczyć między innymi na dopracowanie modelu biznesowego, nie może czekać. Z tego powodu nie będziemy brali pod uwagę metod finansowania takich jak crowdfunding – sukces internetowych zbiórek jest niepewny, a zebranie konkretnej kwoty wiąże się z czasem oczekiwania. Skupimy się zatem na trzech metodach finansowania.

Finanse na założenie firmy – trzy koncepcje:

• Dotacje na start firmy ze środków publicznych
• Kredyt bankowy dla przedsiębiorców 
• Pożyczka pozabankowa pod zastaw nieruchomości  

W dalszej części tekstu przedstawimy bardziej szczegółowo poszczególne możliwości, dzięki czemu zdecydujesz, jakie środki na rozpoczęcie działalności gospodarczej lub jej rozwój najlepiej odpowiadają Twoim potrzebom. 

Dofinansowanie podjęcia działalności gospodarczej i dotacje unijne

Szukając finansowania na start firmy, potencjalni przedsiębiorcy stosunkowo często starają się uzyskać dotacje ze środków publicznych. Przy odrobinie szczęścia są one dostępne, na przykład w Powiatowym Urzędzie Pracy w ramach aktywizacji zawodowej, w polskiej Agencji Rozwoju Przedsiębiorczości w ramach programów regionalnych, aktualnie również w ramach KPO. Zanim zastanowimy się, kiedy warto wziąć dotację, zacznijmy od przedstawienia poszczególnych form finansowania. 

Skąd można otrzymać dofinansowanie na start lub rozwój działalności gospodarczej?

• Dotacja na rozpoczęcie działalności gospodarczej w powiatowym urzędzie pracy – ta forma dofinansowania ma na celu aktywizację zawodową osób bezrobotnych, które mogą liczyć na sześciokrotność przeciętnego wynagrodzenia w ramach dofinansowania rozpoczęcia działalności gospodarczej· Dofinansowanie ma charakter bezzwrotnych środków publicznych, ale po spełnieniu określonych warunków. Potencjalni beneficjenci muszą przedstawić biznesplan wraz ze szczegółowym kosztorysem wydatkowania środków. Wniosek składa się przed rejestracją firmy w CEIDG, więc są to klasyczne środki na rozpoczęcie działalności gospodarczej. Co istotne, w trakcie obowiązywania umowy z urzędem pracy, beneficjent nie może podjąć pracy na etat. Dotacja nie może przekraczać sześciokrotności przeciętnego wynagrodzenia obowiązującego w dniu przyznania środków. Maksymalna kwota jest aktualizowana wraz ze zmianą przeciętnego wynagrodzenia. Jeśli przedsiębiorca wykorzysta środki pochodzące z dotacji niezgodnie z ich przeznaczeniem, jest zobowiązany do ich zwrotu wraz z odsetkami ustawowymi, a jednocześnie musi prowadzić działalność przez przynajmniej 12 miesięcy i nie może jej zawiesić na okres dłuższy niż 6 miesięcy. Oprócz tego, każdy powiatowy urząd pracy może wprowadzić dodatkowe warunki odnośnie planowanej działalności gospodarczej lub kategorii osób ubiegających się z uzyskanie dofinansowania. 
• Platformy Startowe Polskiej Agencji Rozwoju Przedsiębiorczości – to rozwiązanie stworzono przede wszystkim z myślą o innowacyjnych startupach. Projekt składa się z dwóch komponentów. Pierwszy jest przeznaczony dla osób fizycznych i zespołów z innowacyjnym pomysłem działających co najmniej na poziomie krajowym. Drugi komponent jest skierowany do spółek kapitałowych. W jego ramach można uzyskać wsparcie finansowe, którego wysokość zależy od aktualnej edycji programu, przy czym wymagany jest wkład własny. Wśród licznych wymagań należy wymienić konieczność sporządzenia biznesplanu i planu rozwojowego oraz uzyskanie pozytywnej rekomendacji Platformy Startowej. Z funduszy mogą skorzystać jedynie podmioty działające w Polsce Wschodniej. Środki podlegają rozliczeniu, monitorowaniu i analizie wskaźników dotyczących sprzedaży lub zatrudnienia. 
• Programy regionalne – w większości polskich województw istnieją regionalne programy wspierające inwestycje małych i średnich przedsiębiorstw, między innymi na cyfryzację, przejście do gospodarki obiegu zamkniętego, odnawialne źródła energii oraz nowe kompetencje. W przypadku większości naborów preferowane są firmy z krótkim stażem. Zdarzają się również programy dedykowane nowym podmiotom. Wkład własny może sięgać od 20% do 50%. Programy tego typu są ściśle powiązane z celami wyznaczonymi przez województwa. Dotacje unijne przeznaczone na rozpoczęcie działalności gospodarczej bardzo często są skierowane do konkretnych osób – na przykład długotrwale bezrobotnych, młodych, znajdujących się w trudnej sytuacji na rynku pracy lub osób z niepełnosprawnościami.
• Fundusze z Krajowego Programu Odbudowy – o wsparcie publicznym można się starać również ze środków KPO, przy czym są to głównie pożyczki, rzadziej bezzwrotne dofinansowania. Pożyczki na rozpoczęcie działalności mogą wynieść 20-krotność przeciętnego wynagrodzenia, czyli kwotę przekraczającą 150 000 zł. Jeśli firma będzie prowadzona przez co najmniej 12 miesięcy, część pożyczki może zostać umorzona. Zazwyczaj finansowany projekty wymagają wkładu własnego, a celem powinna być transformacja przedsiębiorstwa. 

Starając się wsparcie publiczne, musisz pamiętać o zasadzie braku podwójnego finansowania. Zabrania ona finansowania tego samego zakupu z dwóch różnych źródeł publicznych.

Środki publiczne bywają przydatne z punktu widzenia młodych firm, ale mają też swoje wady. Do takich bardzo często należy konieczność wniesienia wkładu własnego, przez co dotacji nie można postrzegać jako zupełnie darmowych pieniędzy. Beneficjenci muszą liczyć się ze szczegółowym rozliczeniem wydatków, kontrolami ze strony urzędników i poważnymi ograniczeniami w wydatkowaniu środków. Od czasu naboru do wypłaty kapitału nierzadko mija wiele miesięcy, po których planowany projekt staje się nieaktualny lub nieopłacalny.

Finansowanie firmy na start – środki na rozpoczęcie działalności gospodarczej z banku

W poszukiwaniu środków na rozpoczęcie działalności gospodarczej naturalnym krokiem wydaje się odwiedzenie banku. Niestety zdecydowana większość firm nie może liczyć na wsparcie w postaci kredytu. Banki bardzo restrykcyjnie oceniają potencjalnych klientów, wymagają historii kredytowej, udokumentowanych przychodów i prowadzenia działalności od co najmniej 12, a nawet 24 miesięcy. Dla nowych przedsiębiorstw jest to  bariera nie do przeskoczenia. 

Podobnie rzecz ma się w przypadku leasingu. Co prawda leasing jest ciekawą opcją finansowania na start, która umożliwia pozyskanie sprzętu bez wydawania kapitału z góry, a przy tym często bywa łatwiej dostępny niż kredyt bankowy. Leasingodawcy zazwyczaj również stosują określone kryteria oceny klientów. 

Finansowanie na start firmy w postaci pożyczki pozabankowej pod zastaw nieruchomości

Na szczęście środki publiczne i banki nie są w Polsce jedynym źródłem finansowania na start firmy. W sektorze pozabankowym finansowanie można uzyskać jeszcze przed zarejestrowaniem działalności. Jednym z elastycznych i korzystnych dla przedsiębiorców rozwiązań jest pożyczka pozabankowa pod zastaw nieruchomości. W tym przypadku ocenie nie podlega historia kredytowa klienta ani jego biznesplan, a raczej wartość samej nieruchomości (wartość pożyczki stanowi procent jej wartości –  Loan To Value oraz pomysł na biznes. Pożyczka jest zabezpieczona hipoteką, jednak pożyczkobiorca przez cały okres trwania umowy pozostaje właścicielem nieruchomości, którą może swobodnie dysponować. 

Pożyczka lub dofinansowanie na rozpoczęcie działalności – jak dopasować finansowanie do celu

W ciągu pierwszego roku od założenia działalności gospodarczej uzyskanie kredytu w banku na rozwój firmy jest praktycznie niemożliwe. Jeśli nawet firma przeskoczy barierę prowadzenia działalności przez ostatni rok, uzyskanie finansowania będzie wiązało się z wieloma wyzwaniami formalnymi, szczegółowym rozliczeniem środków i długim czasem oczekiwania na decyzję banku wynoszącym wiele tygodni.

Środki publiczne na rozpoczęcie działalności lub jej rozwój bywają doskonałym pomysłem, ale głównie w sytuacji, gdy przedsiębiorstwo idealnie wpisze się ze swoimi potrzebami w cel danego programu, np. przejście na odnawialne źródła energii, cyfryzację bądź wprowadzenie zasad gospodarki obiegu zamkniętego. Wadą tego rozwiązania pozostaje wkład własny oraz ewentualne pokrycie kosztów związanych ze sporządzeniem wniosku i czas oczekiwania. Do dnia otrzymania środków może minąć od złożenia wniosku wiele miesięcy, co utrudnia realizację projektu oraz finansowanie bieżących wydatków.

Pożyczka pozabankowa pod zastaw nieruchomości należy do najłatwiej dostępnych form finansowania – w Balt Credit decyzję i środki można uzyskać nawet w ciągu pięciu dni od złożenia wniosku. Kluczowym znaczeniem jest pomysł na biznes, a wartość nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie daje możliwość do uzyskania pozytywnej decyzji. Kryteria formalne, w tym wymagania dotyczące dokumentów finansowych, są ograniczone do minimum, a zdolność kredytowa nie jest oceniana w tradycyjny sposób. Dzięki temu pozyskane środki mogą zostać przeznaczone zarówno na rozwój firmy, jak i pokrycie bieżących wydatków.

Finansowanie na start firmy – najczęściej zadawane pytania

Wybór odpowiedniego źródła finansowania na start lub rozwój firmy budzi wiele wątpliwości – zwłaszcza gdy w grę wchodzi zabezpieczenie w postaci nieruchomości. Poniżej odpowiadamy na pytania, które najczęściej pojawiają się u przedsiębiorców rozważających pożyczkę pozabankową jako alternatywę dla kredytu czy dotacji.

Kapitał  na otwarcie firmy lub dla przedsiębiorstwa z krótkim stażem – jak działa pożyczka pod zastaw?

Pożyczka pod zastaw nieruchomości to rozwiązanie zaprojektowane z myślą o wygodzie i realnych potrzebach klientów. Wystarczy złożyć wniosek o pożyczkę, a w nim przedstawić swój pomysł na biznes i charakterystykę nieruchomości. Wstępna decyzja o udzieleniu finansowania na start firmy lub jej rozwój zapada nawet tego samego dnia, a finalna – w ciągu pięciu dni. Pożyczkodawca i pożyczkobiorca podpisują umowę notarialną, a nieruchomość zostaje obciążona hipoteką, jednak właściciel wciąż może nią swobodnie dysponować, de facto odmrażając kapitał zamrożony w nieruchomości. 

Środki na rozpoczęcie działalności – co oznacza pożyczka bez zdolności kredytowej?

Pożyczka bez zdolności kredytowej to pożyczka pozabankowa udzielana na podstawie kryteriów innych niż tradycyjnie rozumiana zdolność kredytowa. W przypadku pożyczki dla firm na start oferowanej przez Balt Credit główne kryteria to pomysł na biznes przedsiębiorcy oraz wartość nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie finansowania. 

Jak Balt Credit wspiera firmy na starcie?

Pożyczka pod zastaw nieruchomości jest dostępna w Balt Credit również dla przedsiębiorców, którzy pragną dopiero zarejestrować swoją firmę i zrealizować pomysł biznesowy. Pożyczkobiorcy mogą u nas liczyć na elastyczne warunki spłaty dostosowane do ich możliwości finansowych. Loan to Value (LTV) sięga do 60%, a okres spłaty wynosi od 6 do 120 miesięcy. Minimalna wartość pożyczki to 30 000 zł, a maksymalna to 1 milion złotych. Co istotne, wcześniejsza spłata z pożyczki jest możliwa bez dodatkowych opłat.

• Promesa kredytu hipotecznego – czym jest i dlaczego przedsiębiorcy spotykają się z nią przy pożyczkach zabezpieczonych nieruchomością?
• Raport BIK – co to jest i jakie informacje zawiera?
• Pożyczka dla nowych firm na start – dlaczego zabezpieczenie zmienia wszystko
• Finansowanie firmy na start – porównanie: dotacje, kredyt, pożyczka pod zastaw
• Pożyczka bez zaświadczeń o dochodach – kiedy jest możliwa i dla kogo?