Wielu polskich przedsiębiorców na co dzień miewa spore trudności z uzyskaniem finansowania w banku na rozwój swojego biznesu, a tym bardziej spłatę bieżących zobowiązań, jeśli działają w branży sezonowej, kontrahenci nie wywiązują się z terminowych płatności lub chwilowo w ich biznesie panuje kryzys. Dotyczy to szczególnie małych i średnich przedsiębiorstw bez dużego zaplecza finansowego. W takiej sytuacji przedsiębiorcy niejednokrotnie decydują się na zaciągnięcie pożyczki w sektorze pozabankowym, a jeśli jest ona zabezpieczona nieruchomością, pojawia się wierzyciel hipoteczny. Z tym pojęciem najczęściej spotykamy się w przypadku kredytu hipotecznego, ale w rzeczywistości może ono dotyczyć także innych zobowiązań finansowych, dlatego dziś pochylimy się nad tą kwestią.
Kim dokładnie jest wierzyciel hipoteczny w księdze wieczystej nieruchomości? Jakie są prawa i obowiązki wierzyciela hipotecznego? Czy zaciąganie pożyczki pozabankowej zabezpieczonej nieruchomością jest dla przedsiębiorców bezpiecznym i opłacalnym rozwiązaniem? Dlaczego warto poszukać finansowania w Balt Credit? Wyjaśniamy!
KALKULATOR OBLICZENIA RAT
Wierzyciel hipoteczny – kto to?
Zacznijmy od definicji, która kryje się za pojęciem wierzyciel hipoteczny. Kto to jest w praktyce? Wierzyciel może być osobą fizyczną lub osobą prawną. W praktyce najczęściej w rolę wierzyciela hipotecznego wcielają się banki lub firmy pożyczkowe udzielające swoim klientom finansowania w sektorze pozabankowym. Finansowanie jest zabezpieczone hipoteką na nieruchomości dłużnika. Zabezpieczenie odbywa się poprzez ograniczone prawo rzeczowe, którym jest hipoteka. Jeśli dłużnik nie wywiąże się ze swojego zobowiązania, wierzyciel hipoteczny może dochodzić swoich roszczeń z wartości nieruchomości obciążonej hipoteką.
Rola wierzyciela hipotecznego wynika między innymi z Ustawy o księgach wieczystych i hipotece. Wierzyciel hipoteczny pojawia się w momencie ustanowienia hipoteki na rzecz wierzytelności. Hipoteka jest oczywiście wpisywana do księgi wieczystej nieruchomości w dziale IV. Roszczenie wierzyciela hipotecznego odbywa się z tytułu ograniczonego prawa rzeczowego na określonym składniku majątku dłużnika, którym w tym przypadku jest nieruchomość.
Wierzyciel hipoteczny w księdze wieczystej a inne rodzaje wierzycieli
Różnica pomiędzy wierzycielem osobistym a hipotecznym polega na tym, że ten pierwszy może rościć prawo do egzekucji długu z całego majątku osobistego dłużnika, ale jeśli chodzi o nieruchomość, pierwszeństwo ma wierzyciel hipoteczny jako wierzyciel rzeczowy. Jednocześnie wierzyciel hipoteczny może zostać uprzedzony przez wierzyciela uprzywilejowanego, na przykład wierzyciela alimentacyjnego, który ma pierwszeństwo w podziale sumy egzekucyjnej, a nawet ma prawo ustanowić hipotekę przymusową na nieruchomości w sądowym postępowaniu egzekucyjnym.
Jak powstaje wierzytelność hipoteczna w księdze wieczystej w przypadku pożyczek pozabankowych?
Proces powstawania wierzytelności hipotecznej rozpoczyna się od podpisania umowy pomiędzy przyszłym dłużnikiem a wierzycielem. Określa ona kwotę wierzytelności, oprocentowanie, warunki i termin spłaty. Wierzyciel potwierdza udzielenie finansowania, właściciel nieruchomości składa oświadczenie o woli ustanowieniu hipoteki, które ma charakter notarialny. Notariusz sporządza umowę, a następnie przygotowuje wniosek o wpis hipoteki do księgi wieczystej. Wniosek trafia do sądu wieczystoksięgowego, który weryfikuje dokumenty. W praktyce w sektorze pozabankowym hipoteka jest ustanawiana szybciej, niż w przypadku kredytu hipotecznego.
Prawa i obowiązki wierzyciela hipotecznego
Zgodnie z przepisami wierzyciel hipoteczny w księdze wieczystej ma swoje prawa i obowiązki. Ich rozumienie jest bardzo ważne z punktu widzenia przedsiębiorcy szukającego finansowania w sektorze pozabankowym i nie tylko.
Prawa wierzyciela hipotecznego
Podstawowym prawem wierzyciela hipotecznego jest możliwość dochodzenia roszczenia z tytułu hipoteki ustanowionej na nieruchomości. Innymi słowy, wierzyciel hipoteczny ma prawo oczekiwać, aby dłużnik wywiązał się z obowiązków zawartych w umowie, dotyczących terminowej spłaty rat wraz z odsetkami i innymi kosztami. Jeśli umowa nie zostanie dotrzymana, wierzyciel hipoteczny ma prawo zainicjować egzekucję komorniczą, aby odzyskać dług wynikający z pożyczki hipotecznej. Wierzyciel może dochodzić swoich roszczeń w pierwszej kolejności przed wierzycielami osobistymi, ponieważ jest wierzycielem rzeczowym. Warto pamiętać, że roszczenia wierzyciela hipotecznego dotyczą rzeczy, a nie majątku dłużnika, a więc jeśli nieruchomość w międzyczasie zostanie sprzedana, hipoteka wciąż obowiązuje.
Obowiązki wierzyciela hipotecznego
Oczywiście wierzyciel hipoteczny jest zgodnie z polskim prawem objęty również obowiązkami. Do tych zalicza się między innymi konieczność przeprowadzenia egzekucji zgodnie z prawem. Jeśli dłużnik nie spłaca zobowiązania zgodnie z umową, wierzyciel musi w pierwszej kolejności zdobyć tytuł wykonawczy w postaci wyroku sądowego, a następnie złożyć stosowny wniosek do komornika, co umożliwi zajęcie nieruchomości i licytację. Warto pamiętać, że wierzyciel hipoteczny nie może żądać kwoty większej od długu określonego w umowie, a gdyby na przykład na skutek błędów proceduralnych doszło do przekroczenia wyegzekwowanych kwot, wierzyciel jest zobowiązany do zwrotu nadwyżki. Innym obowiązkiem wierzyciela hipotecznego jest konieczność wydania listu mazalnego po spłacie zobowiązania, ponieważ umożliwia on wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.
Czy pożyczka pozabankowa z zabezpieczeniem w hipotece nieruchomości dłużnika jest bezpieczna?
Chociaż zaciągnięcie pożyczki zabezpieczonej hipoteką stanowi poważną decyzję i może wydawać się ryzykowne, w rzeczywistości należy pamiętać, że jest to rozwiązanie bezpieczne, a prawo chroni zarówno dłużnika, jak i wierzyciela. Dobrą analogię stanowią kredyty hipoteczne, przy pomocy których zdecydowana większość Polaków kupuje swoje pierwsze nieruchomości. Większość kredytobiorców bez trudu spłaca swoje zobowiązania w terminie lub z wyprzedzeniem. Podobnie rzecz się ma z przedsiębiorcami poszukującymi finansowania. Wystarczy mierzyć siły na zamiary i nie podejmować zbędnego ryzyka, aby pożyczka pozabankowa zabezpieczona hipoteką okazała się strzałem w dziesiątkę, a finansowanie umożliwiło firmie rozwój lub poprawę obecnej kondycji finansowej.
Pożyczka pozabankowa dla przedsiębiorców z ustanowieniem hipoteki w ofercie Balt Credit
Rozważając pożyczkę pozabankową, warto zadbać o to, aby wierzycielem hipotecznym został zaufany partner. W Balt Credit pomogliśmy już tysiącom zadowolonych przedsiębiorców, którzy uzyskali od nas finansowanie niezbędne do funkcjonowania i rozwoju swoich biznesów. Posiadamy najkorzystniejszą ofertę w sektorze pozabankowym.
Co istotne, nie analizujemy zdolności kredytowej naszych klientów w tradycyjny sposób i nie wymagamy nadmiaru dokumentów potrzebnych do podjęcia decyzji. Wstępne rozstrzygnięcie zapada już w ciągu jednej godziny, natomiast ostateczna decyzja i wypłata środków następują w ciągu pięciu dni. Nie korzystamy z popularnych baz bankowych i nie pozostawiamy w nich wpisów. Jesteśmy bardzo elastyczni odnośnie celów i planów biznesowych naszych klientów. Finansowanie nie wpływa na zdolność kredytową pożyczkobiorcy w tradycyjny sposób, bo nie jest raportowane do BIK oraz BIG, choć regularne wpłaty z tytułu rat nie pozostają bez znaczenia.
Nasze oferta jest skierowana do startupów, jednoosobowych działalności gospodarczych i spółek kapitałowych. Wartość finansowania może wynieść nawet 1 000 000 zł!
Pożyczka pozabankowa a wierzyciel hipoteczny – dowiedz się więcej (FAQ)
Znasz już definicję wierzyciela hipotecznego oraz jego prawa, ale jak ustanowienie takiego zabezpieczenia wygląda w codziennej praktyce biznesowej? Poniżej znajdziesz odpowiedzi na kluczowe pytania dotyczące własności nieruchomości, czasu trwania procedur oraz formy prawnej dokumentów, które zatwierdza wierzyciel.
Czy muszę być właścicielem nieruchomości, która posłuży jako zabezpieczenie pożyczki?
Nie, wystarczy że właściciel nieruchomości wystąpi w roli poręczyciela pożyczki. Nasz klient nie musi być jej właścicielem.
Ile czasu należy poczekać na udzielenie finansowania?
Decyzja o udzieleniu pożyczki najczęściej zapada w ciągu maksymalnie pięciu dni. Średni czas wydawania decyzji to z kolei trzy dni, dzięki czemu możemy skutecznie pomagać przedsiębiorcom potrzebującym szybkiego finansowania.
Czy umowa dotycząca pożyczki ma charakter notarialny?
Umowa dotycząca pożyczki nie ma charakteru notarialnego. Jest natomiast umową cywilnoprawną z podpisami poświadczonymi przez notariusza. Za pośrednictwem notariusza sporządza się także oświadczenie o dobrowolnym poddaniu się egzekucji oraz ustanowienie hipoteki.