Obliczanie zdolności kredytowej – kalkulator zdolności kredytowej online

Zakup nieruchomości stanowi dla większości Polaków poważne wyzwanie finansowe, które wymaga zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Przed podpisaniem umowy kredytowej, a nawet staraniem się o uzyskanie finansowania, warto doskonale zaznajomić się z tematem. Nabywca, aby otrzymać kredyt hipoteczny, musi spełnić wiele warunków. Jednym z nich jest odpowiednio wysoka zdolność kredytowa, której poświęcimy dzisiejszy wpis na naszym blogu. 

Czym dokładnie jest zdolność kredytowa i jaki ma wpływ na udzielenie kredytu przez bank? Jakie czynniki wpływają na ocenę zdolności kredytowej i w jaki sposób ją poprawić? Czy kalkulator zdolności kredytowej pomoże w jej precyzyjnym obliczeniu? W jaki sposób dodatkowo uzyskać atrakcyjne warunki finansowania i obniżyć całkowity koszt kredytu? Wyjaśniamy!

Czym jest zdolność kredytowa i dlaczego jest kluczowa przy kredycie hipotecznym?

Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami we wskazanych w umowie terminach. W przypadku kredytu hipotecznego banki oceniają zdolność kredytową osoby fizycznej, która się o niego stara, ale przy innych rodzajach finansowania zdolność może odnosić się również do osób prawnych, na przykład przedsiębiorstw.

Zdolność kredytowa, dzięki której banki szacują możliwość spłaty kredytu hipotecznego jest jednym z najważniejszych kryteriów decydujących o udzieleniu finansowania. W podobny sposób banki oraz instytucje szacują zdolność konsumenta również w kontekście pożyczek i innych produktów finansowych, na przykład limitów odnawialnych na karcie kredytowej. 

Najważniejsze czynniki wpływające na zdolność kredytową

Każdy bank do obliczania zdolności kredytowej może stosować nieco inne algorytmy, jednak weryfikacja zdolności kredytowej odbywa się zawsze na podstawie podobnych kryteriów. To one decydują o tym, jaką kwotę kredytu może uzyskać konsument.

Od czego zależy zdolność kredytowa:

• Dochód netto: Aby obliczyć zdolność kredytową, bank bierze pod uwagę przede wszystkim wysokość dochodów netto uzyskiwaną przez kredytobiorcę. Wyższe dochody przekładają się na wyższy poziom zdolności kredytowej.
• Źródło dochodu: Zarówno w przypadku kredytu hipotecznego, jak i innych produktów finansowych, ważnym kryterium jest także źródło dochodu oceniane z perspektywy stabilności. Z tego powodu umowa o pracę na czas nieokreślony jest lepiej oceniane niż na czas określony, a tym bardziej nieregularne źródła dochodów, na przykład działalność gospodarcza i inne formy zatrudnienia. Do uzyskania finansowania konieczne jest często posiadanie stabilnego dochodu przez dłuższy czas, na przykład pół roku.
• Koszty utrzymania i zobowiązania finansowe: Na zdolność kredytową wpływa również poziom regularnych wydatków, do których zaliczają się wszelkie koszty utrzymania, w tym comiesięczne rachunki. Zdolność kredytową obniżają aktualne zobowiązania finansowe, w tym spłacane kredyty, pożyczki czy karty kredytowe oraz zobowiązania takie jak alimenty. Szacując wydatki, bierze się pod uwagę liczbę członków rodziny. Po odjęciu kosztów od dochodu netto powstaje dochód dyspozycyjny, który stanowi podstawę do obliczenia zdolności kredytowej. 
• Historia kredytowa: Bank prześwietla historię kredytową klienta w Biurze Informacji Kredytowej oraz tamtejszy scoring. Przeglądane są również bazy, takie jak BIG.
• Cechy demograficzne i sytuacja zawodowa: Banki preferują osoby znajdujące się w wieku produkcyjnym, nieposiadające innych osób na utrzymaniu i przedstawicieli niektórych zawodów, a także konsumentów lepiej wykształconych. 
• Zabezpieczenie finansowania: W przypadku kredytu hipotecznego podstawą do udzielenia kredytu jest oczywiście hipoteka, więc takie finansowanie jest dla banku mniej ryzykowne. 
• Parametry kredytu hipotecznego: Im dłuższy okres kredytowania, tym rośnie zazwyczaj oprocentowanie kredytu hipotecznego i wartość kredytowanych kosztów. Chociaż samo oprocentowanie negatywnie wpływa na zdolność kredytową, dłuższy okres sprawia, że rata Twojego kredytu jest niższa, a to z kolei podnosi zdolność. 

Kalkulator zdolności kredytowej – jak działa i kiedy warto z niego skorzystać?

Jeśli nie masz pewności, czy możesz liczyć na uzyskanie kredytu hipotecznego, oblicz swoją zdolność kredytową przy pomocy kalkulatora dostępnego online. Narzędzia tego typu mają charakter szacunkowy i nie dają gwarancji, że uzyskasz finansowanie, ale pozwolą Ci lepiej zorientować się w sytuacji. Zanim udasz się do banku. pamiętaj, by jak najbardziej precyzyjnie uzupełnić formularz kalkulatora – podstawowe narzędzie w tej analizie. 

Bardziej precyzyjnych informacji może udzielić Ci doradca finansowy, który oceni, jak rzeczywista roczna stopa oprocentowania przełoży się na wysokość kredytu i raty. Uzyskasz również poradę, czy warto zdecydować się na finansowanie ze zmiennym oprocentowaniem. W takim przypadku istnieje ryzyko, że przy podwyżce stóp procentowych oprocentowanie, a tym samym wysokość kwoty zadłużenia wzrośnie, podobnie jak Twoja rata. Obniżka stóp procentowych zadziała odwrotnie.

Kluczowe parametry kredytu hipotecznego a Twoja zdolność kredytowa

Na poziom zdolności kredytowej w dużej mierze wpływają parametry samego kredytu. Oto najważniejsze przykłady tej zależności, o których warto pamiętać, wnioskując o kredyt hipoteczny. 

1. Maksymalny okres kredytowania

Dłuższy okres kredytowania zwiększa całkowity koszt kredytu mieszkaniowego, jednak przekłada się na obniżenie raty, a zatem powinien zwiększyć zdolność kredytową.

2. Wartość nieruchomości a kredyt mieszkaniowy

Wartość kupowanej nieruchomości pośrednio wpływa na zdolność kredytową, ponieważ podnosi wysokość kredytu. Jeśli dochód dyspozycyjny okazuje się zbyt niski, możesz nie otrzymać kredytu hipotecznego w odpowiedniej wysokości.

3. Wkład własny i kwota kredytu hipotecznego

Rozwiązaniem powyższego problemu jest wyższy wkład własny. Dzięki niemu możesz liczyć na większą zdolność kredytową, ponieważ kwota kredytu ulega obniżeniu, a nawet wzrasta szansa na jego wcześniejszą spłatę. 

4. Odsetki i marża

Wyższa marża banku przekłada się na zwiększone odsetki, a więc wzrasta również kwota do spłaty. Tym samym maksymalna kwota kredytu, a więc Twoja zdolność kredytowa ulega obniżeniu.

Chcesz uzyskać kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy? Sprawdź, jak poprawić swoją zdolność kredytową

Zwiększenie zdolności kredytowej jest możliwe, jednak wymaga działania z przynajmniej półrocznym wyprzedzeniem. Poznaj sposoby, z których korzystają kredytobiorcy.

Jak zwiększysz poziom zdolności kredytowej:

• Poszukaj dodatkowych źródeł dochodu z półrocznym wyprzedzeniem, by móc je udokumentować. 
• Postaraj się ograniczyć stałe wydatki z półrocznym wyprzedzeniem. 
• Spłać aktualne zobowiązania finansowe i zrezygnuj z niektórych produktów finansowych, na przykład karty kredytowej.
• Z dużym wyprzedzeniem popraw scoring BIK, dokonując zakupów na raty i terminowo jest spłacając.
• Unikaj wielu zapytań kredytowych, ponieważ ich liczba negatywnie wpływa na zdolność kredytową.
• Postaraj się zgromadzić więcej środków na wkład własny, by obniżyć wysokość kredytu hipotecznego. 

Proces oceny i decyzji kredytowej – na co zwraca uwagę bank?

Na decyzję banku o udzieleniu kredytu hipotecznego nierzadko trzeba czekać nawet kilka tygodni. Banki biorą pod uwagę ocenę scoringową, by obliczyć zdolność kredytową na podstawie wymienionych wcześniej czynników. W przypadku tego finansowania ważnym zabezpieczeniem pozostaje hipoteka umieszczona w księdze wieczystej. Z tego powodu łatwiej otrzymać kredyt hipoteczny niż niezabezpieczony kredyt gotówkowy. 

Czy warto skorzystać z programów wsparcia i doradztwa finansowego?

W przypadku niskiej zdolności kredytowej, warto poszukać wsparcia z zewnątrz. W Polsce od czasu do czasu pojawiają się rządowe programy ułatwiające nabywcom zakup pierwszej nieruchomości. W ostatnich latach sytuacja pod tym względem jest dynamiczna, dlatego trzymaj rękę na pulsie i śledź aktualne oraz planowane metody wsparcia w zakresie kredytu hipotecznego. 

Nie każdy starający się o kredyt hipoteczny jest ekspertem finansowym. Pojęcia takie jak roczna stopa oprocentowania RRSO bywają błędnie interpretowane. Oprócz tego, potencjalny kredytobiorca nie zawsze potrafi ocenić, czy zgodnie z aktualnymi trendami rynkowymi bardziej opłacalne będzie dla niego oprocentowanie zmienne, czy oprocentowanie stałe. Z tego powodu przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny warto skonsultować się z zaufanym doradcą finansowym, który znajdzie dla swojego klienta najbardziej korzystne i najbezpieczniejsze finansowanie.

Kredyt hipoteczny to bardzo poważna decyzja, dlatego myśląc o jego zaciągnięciu, zadbaj o odpowiednio wysoką zdolność kredytową z wyprzedzeniem. Dzięki temu unikniesz ryzyka finansowego i uzyskasz bardziej atrakcyjne warunki!