Wielu przedsiębiorców poszukujących finansowania dla firmy napotyka barierę strukturalną w postaci negatywnej historii kredytowej. Nie trzeba być ekspertem w dziedzinie prawa bankowego, aby wiedzieć, że negatywna historia w Biurze Informacji Kredytowej może znacząco utrudnić uzyskanie finansowania w banku, a w niektórych przypadkach także w instytucjach pozabankowych. W takiej sytuacji kuszącą perspektywą staje się „wyczyszczenie BIK-u”. Z myślą o przedsiębiorcach poszukujących finansowania dla swojego biznesu przygotowaliśmy poradnik dotyczący usuwania danych z BIK. Artykułu dowiesz się, czy jest to w ogóle możliwe i co dokładnie oznacza czyszczenie BIK. Przedstawiamy również, jak odbywa się usunięcie danych błędnych. Na końcu prezentujemy alternatywną metodę finansowania bez BIK dla świadomych przedsiębiorców – pożyczkę pod zastaw nieruchomości.
Czym jest Biuro Informacji Kredytowej i jak działa system wymiany danych w BIK?
Dla przedsiębiorców mających problemy z uzyskaniem finansowania dla swojego biznesu Biuro Informacji Kredytowej wydaje się zbędną barierą. Czy rzeczywiście tak należy odbierać tę instytucję finansową? W rzeczywistości około 95% informacji zgromadzonych w BIK to dane pozytywne o terminowych spłatach zobowiązań, a każdy taki wpis przybliża konsumentów i właścicieli firm do łatwiejszego pozyskiwania kapitału. Kłopot i chęć tak zwanego wyczyszczenia BIK-u pojawiają się wówczas, gdy w bazie znajdują się negatywne wpisy, które znikają z BIK dopiero po 5 latach. Aby lepiej zrozumieć tę problematykę, zacznijmy od wyjaśnienia, czym dokładnie jest Biuro Informacji Kredytowej i na jakich zasadach działa.
Banki i niektóre instytucje pożyczkowe wykorzystują BIK do oceny zdolności kredytowej. Dla konsumentów i firm dostępne są z kolei raporty BIK, w których można w pełni prześledzić swoją historię kredytową i zapoznać się z przygotowanym przez BIK scoringiem w skali 1-100 punktów. Prawo bankowe zezwala BIK na zbieranie danych od banków, pożyczkodawców i leasingodawców, ich przechowywanie i aktualizowanie, generowanie raportów i udostępnianie danych instytucjom finansowym, konsumentom i przedsiębiorcom.
Czy wyczyszczenie BIK-u naprawdę jest możliwe? Fakty i mity
W internecie można bardzo łatwo spotkać się z ofertami usunięcia danych z BIK za opłatą, więc rozprawmy się z tym mitem już na wstępie, bo perspektywa nagłej poprawy naszej historii kredytowej pomimo niespłaconych zobowiązań wydaje się kusząca, jednak nie ma wiele wspólnego z rzeczywistością. Biuro Informacji Kredytowej działa zgodnie z przepisami prawa bankowego, w szczególności z ustawą Prawo bankowe. Zasady przekazywania danych do BIK, ich gromadzenia i udostępniania nie podlegają negocjacjom. W przeciwnym razie Biuro Informacji Kredytowej straciłoby swój sens istnienia. Przekazywanie danych do BIK nie zawsze wymaga odrębnej zgody klienta. W określonych przypadkach stanowią o tym przepisy prawa, dlatego dane nie mogą w magiczny sposób zniknąć. Innymi słowy, tak zwane wyczyszczenie BIK-u przy niespłaconych zaległych zobowiązaniach jest niemożliwe.
Warto jeszcze wspomnieć, że BIK nie może samodzielnie modyfikować ani usuwać danych, a więc ewentualne usunięcie danych z BIK i tak wymagałoby wniosku złożonego do instytucji przekazującej te dane. Wierzyciel na pewno nie będzie tym zainteresowany.
Nie ma możliwości „wyczyszczenia BIK” na żądanie w taki sposób, aby aktualne, niespłacone zobowiązania przestały wpływać na zdolność kredytową i ocenę wiarygodności finansowej klienta. Nie oznacza to jednak, że informacje zgromadzone przez Biuro Informacji Kredytowej pozostają w bazie bezterminowo. Ich obecność ma charakter czasowy, liczony od daty spłaty kredytu lub innego zobowiązania, a wiele w tej kwestii zależy od Twojej zgody na przetwarzanie danych osobowych. Oprócz tego BIK umożliwia korektę danych – usunięcie konkretnych zapisów, jeżeli są błędne. Takie kłopotliwe sytuacje sporadycznie się zdarzają, więc istnieje furtka do ich rozwiązania.
Jak wygląda wykreślenie z BIK po spłacie zobowiązania?
Jeśli zastanawiasz się jak usunąć się z BIK-u, a konkretnie jak usunąć negatywne wpisy z tej bazy, musisz wiedzieć, że tak naprawdę jedyną możliwością jest całkowita spłata zobowiązań kredytowych lub pożyczkowych oraz innych wierzytelności trafiających do bazy BIK. Nie jest to usunięcie negatywnych wpisów, ale aktualizacja statusu zobowiązania jako spłacone lub zamknięte. Zgodnie z prawem wierzyciel, na przykład bank, SKOK lub firmy pożyczkowe musi przekazać BIK informacje o spłacie zobowiązania, jego wygaśnięciu, korekcie lub zamknięcie umowy w terminie siedmiu dni od wystąpienia tej okoliczności. Później Biuro Informacji Kredytowej ma kolejne 7 dni na wprowadzenie tej informacji do systemu. Dane w BIK są aktualizowane co tydzień. Innymi słowy informacja powinna ukazać się w raporcie BIK najpóźniej po 14 dniach.
Niespłacone zobowiązania z przeszłości mogą jeszcze przez pewien czas negatywnie wpływać na zdolność kredytową, wiarygodność finansową oraz scoring BIK. Dotyczy to zwłaszcza opóźnień przekraczających 30 lub 60 dni, przy czym dalsze przetwarzanie danych może zależeć m.in. od spełnienia przez wierzyciela określonych obowiązków informacyjnych wobec dłużnika. Przekonasz się o tym przy okazji zapytań kredytowych, gdy niezależnie od sytuacji finansowej i innych kryteriów formalnych, finansowanie okaże się niedostępne. Szczegóły przechowywania danych znajdziesz poniżej.
Po jakim czasie dane gromadzone w BIK znikają z bazy:
- Dane pozytywne – pozytywne wpisy znikają z bazy tuż po spłacie kredytu lub innego zobowiązania, jeżeli nie wyrazisz zgody na ich przetwarzanie, albo pozostają widoczne w bazie i wpływają na Twój scoring przez 5 lat od spłaty zobowiązania.
- Dane negatywne – opóźnienia w spłacie przekraczające 60 dni pozostają widoczne w bazie BIK i wpływają na scoring, a tym samym zdolność kredytową do 5 lat od spłaty zobowiązania, a następnie znikają z bazy, jeżeli dodatkowo minęło co najmniej 30 dni od poinformowania klienta przez instytucję finansową o zamiarze dalszego przetwarzania tych danych.
- Dane statystyczne – dane o Twoich zobowiązaniach finansowych pozostają w BIK do celów statystycznych przez 12 lat od spłaty zobowiązania, jednak nie są już widoczne dla banków i innych instytucji, więc nie wpływają na Twój scoring oraz poziom zdolności kredytowej.
W uproszczeniu – pożyczki i kredyty spłacone terminowo są przechowywane w BIK przez 5 lat przy wyrażeniu zgody na przetwarzanie danych, a wierzytelności spłacone nieterminowo pozostają w bazie przez 5 lat niezależnie od wyrażenia zgody. Chociaż możesz cofnąć zgodę na przetwarzanie danych pozytywnych, nie dotyczy to danych dotyczących opóźnień w spłacie, więc taka decyzja niewiele zmieni, a raczej pogorszy Twój scoring w BIK.
Usunięcie błędnych danych z BIK – reklamacja i sprostowanie historii kredytowej
Zdarza się, że dane w BIK okazują się nieprawdziwe lub nieaktualne. Przykładem takiej sytuacji jest nieprzekazanie przez wierzyciela informacji o pełnej spłacie zobowiązania. Aby rozwiązać ten problem, pobierz swój aktualny raport BIK, a następnie zweryfikuj, które dane są błędne i która instytucja je zgłosiła. Wniosek o korektę danych składa się do banku, SKOK-u lub firmy pożyczkowej, a nie do BIK.
Następnie złóż reklamację do wierzyciela. Powinna zostać złożona w formie pisemnej lub elektronicznej, np. za pośrednictwem formularza, listu poleconego albo wiadomości e-mail. We wniosku należy podać pełne dane osobowe, w tym PESEL i adres zamieszkania, ale przede wszystkim numer umowy, datę, dokładnie wskazać błąd, a następnie zredagować prośbę o jego sprostowanie i przekazanie korekty do BIK. Konieczne będą dowody na błąd w danych, na przykład wyciągi z konta, zaświadczenia czy potwierdzenia spłat.
Wówczas wierzyciel ma na odpowiedź maksymalnie 30 dni. W przypadku pozytywnej decyzji przekazuje korektę do BIK, gdzie dane powinny zostać zaktualizowane w ciągu maksymalnie tygodnia. Jeżeli wierzyciel podejmie negatywną decyzję lub nie udzieli odpowiedzi, możesz złożyć odwołanie, skargę do Urząd Ochrony Danych Osobowych oraz Komisji Nadzoru Finansowego w przypadku banków.
Wyczyszczenie historii BIK za opłatą – sprawdź, dlaczego to ryzykowne!
Pojawiające się w sieci oferty obejmujące wyczyszczenie BIK-u za opłatą zdecydowanie powinny wzbudzić Twoją wątpliwość. Tak naprawdę istnieją tylko dwie możliwości. W przypadku pierwszej z nich masz do czynienia z nieuczciwą ofertą, ponieważ jakiekolwiek wykreślenie z BIK negatywnych wpisów nie jest możliwe zgodnie z prawem. Co gorsza istnieje ryzyko, że z bazy znikną korzystne pozytywne informacje.
Druga opcja polega na tym, że niektóre firmy oferujące szybkie czyszczenie BIK pobierają opłaty za czynności, które łatwo wykonać na własną rękę. Samodzielne złożenie wniosku o wykreślenie z BIK po spłacie kredytu lub usunięcie nieaktualnych informacji nie jest trudne.
Czy trudna historia w BIK zamyka drogę dofinansowania dla firmy?
Niski scoring w BIK i negatywna historia kredytowa ograniczają możliwości pozyskania finansowania dla przedsiębiorstwa. Banki, SKOK-i i wiele firm pożyczkowych przed rozpatrzeniem wniosku analizuje Twoją wiarygodność finansową właśnie na podstawie informacji zgromadzonych w BIK. Istnieją jednak wyjątki od tej reguły, a jednym z nich jest propozycja Balt Credit.
Finansowanie bez weryfikacji BIK – pożyczka pod zastaw nieruchomości
W Balt Credit oferujemy finansowanie bez weryfikacji BIK dla przedsiębiorców w postaci pożyczki pod zastaw nieruchomości. Twoja historia kredytowa ma dla nas drugorzędne znaczenie. Zabezpieczenie pożyczki stanowi hipoteka ustanowiona na nieruchomości, która przez cały okres obowiązywania umowy pozostaje własnością pożyczkobiorcy. Kluczowe znaczenie ma jednak przede wszystkim cel finansowania, założenia przedsięwzięcia biznesowego oraz realna zdolność do spłaty zobowiązania z przychodów generowanych przez przedsiębiorstwo. Jeśli mimo przeszkód formalnych pragniesz pozyskać kapitał, by wznieść swój biznes na wyższy poziom, nie przejmuj się tak zwanym czyszczeniem BIK. Zapoznaj się z naszą ofertą pożyczek od 30 000 PLN do nawet 1 000 000 PLN z okresem spłaty do 10 lat.
FAQ, najczęstsze pytania – jak usunąć się z BIK-u
Poniżej znajdziesz odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania dotyczące czyszczenia BIK – dowiesz się, czy usunięcie negatywnych wpisów jest w ogóle możliwe, jak pobrać aktualny raport oraz jak długo dane o zaległościach widnieją w bazie.
Ile kosztuje czyszczenie BIK?
Nie istnieje możliwość tak zwanego wyczyszczenia BIK w postaci usunięcia negatywnych wpisów na temat opóźnienia w spłacie zobowiązania. Niektóre oferty dostępne w sieci dotyczą pomocy w korekcie błędnych danych, jednak taki wniosek można z łatwością złożyć samodzielnie.
Jak uzyskać aktualny raport BIK?
Raport BIK ukazujący Twój scoring oraz pełną historię kredytową możesz pobrać na stronie Biura Informacji Kredytowej po założeniu konta i weryfikacji tożsamości w dowolnej chwili w formie płatnej oraz raz na sześć miesięcy w formie bezpłatnej i uproszczonej.
Jak długo negatywne wpisy utrzymują się w BIK?
Negatywne wpisy dotyczące opóźnień w spłacie zobowiązań wynoszących powyżej 60 dni są przechowywane w BIK przez okres do pięciu lat od spłaty zobowiązania. Jest to niezależne od zgody konsumenta lub przedsiębiorcy na przetwarzanie danych osobowych.
„`html „`- Prawo własności nieruchomości w działalności gospodarczej – czym jest i jakie daje uprawnienia
- Pożyczki prywatne – co to jest i jak działają w praktyce
- Po jakim czasie przedawniają się długi – podstawowe zasady w polskim prawie
- Wyczyszczenie BIK – co to znaczy i czy w ogóle jest możliwe?
- Promesa kredytu hipotecznego – czym jest i dlaczego przedsiębiorcy spotykają się z nią przy pożyczkach zabezpieczonych nieruchomością?