KALKULATOR OBLICZENIA RAT
Poziom zdolności kredytowej spędza sen z powiek wszystkim konsumentom starającym się o kredyt hipoteczny lub inny rodzaj finansowania w banku. To właśnie od tego kryterium w dużej mierze zależy uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. Dziś dokładnie omówimy jej znaczenie. Czym dokładnie jest zdolność kredytowa? Od czego zależy zdolność kredytowa? W jaki sposób odbywa się wyliczanie zdolności kredytowej przez banki i inne instytucje finansowe? Jak poprawić zdolność kredytową, by otrzymać finansowanie? Sprawdź!
Co to jest zdolność kredytowa i jakie ma znaczenie?
Zdolność kredytowa to w przypadku osoby fizycznej lub prawnej zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami i dodatkowymi kosztami w określonym w umowie terminie. Banki oraz inne instytucje finansowe przystępują do oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy, gdy ten stara się na przykład o kredyt hipoteczny lub inny produkt finansowy – może ona dotyczyć także kart kredytowych. Posiadanie zdolności kredytowej na określonym poziomie przekłada się na maksymalną wartość finansowania i jest niezbędne do uzyskania kredytu w odpowiedniej wysokości.
Kalkulator zdolności kredytowej stosowany przez bank, czyli analiza kredytowa w praktyce przed udzieleniem finansowania
Liczenie zdolności kredytowej przez banki to złożony proces, będący częścią analizy kredytowej po złożeniu wniosku o finansowanie. Analizę kredytową można podzielić na dwie fundamentalne składowe – analizę jakościową oraz analizę ilościową. Czego one dotyczą i w jaki sposób wpływają na obliczenie zdolności kredytowej?
Analiza ilościowa polega na ocenie sytuacji finansowej wnioskodawcy. Przy jej pomocy banki liczą zdolność kredytową w oparciu o dane ilościowe – w tym dochody, wydatki, aktualny poziom zadłużenia, na przykład w postaci kredytów i pożyczek oraz posiadanych kart kredytowych. Pod uwagę brane są również wskaźniki rynkowe.
Aby precyzyjnie wyliczyć zdolność kredytową banki posługują się także analizą jakościową. Obejmuje ona czynniki niefinansowe związane z sytuacją życiową, stabilnością zatrudnienia, źródłem dochodu czy liczbą członków gospodarstwa domowego.
Jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową?
Badanie zdolności kredytowej odbywa się na podstawie kryteriów jakościowych oraz ilościowych. Wśród nich można wymienić kilka o fundamentalnym znaczeniu.
Główne czynniki służące do oceny zdolności kredytowej:
- Dochód netto – im jest wyższy, tym lepsza zdolność kredytowa.
- Koszty utrzymania – stałe wydatki ponoszone przez wnioskodawcę, które mogą utrudnić uzyskanie odpowiedniej zdolności kredytowej, ponieważ obniżają tak zwany dochód dyspozycyjny.
- Zadłużenie – suma aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek, pozostałe zobowiązania finansowe oraz posiadane produkty finansowe, takie jak karty kredytowe.
- Historia kredytowa – część analizy jakościowej, która pozwala ocenić, czy wnioskodawca jest w stanie terminowo spłacać raty na podstawie jego wcześniejszych doświadczeń zgromadzonych w Biurze Informacji Kredytowej.
- Gospodarstwo domowe – większa liczba członków, zwłaszcza osób na utrzymaniu wnioskodawcy, obniża zdolność kredytową.
Rola historii kredytowej w otrzymaniu finansowania w banku
W praktyce zdolność kredytowa może wydawać się wysoka ze względu na wysoki dochód i niskie wydatki, jednak w rzeczywistości być znikoma lub nawet zerowa. Do rzetelnej analizy klienta banki wykorzystują dane zgromadzone przez Biuro Informacji Kredytowej. W tej instytucji znajdują się informacje na temat poprzednich zobowiązań klienta, a zdolność kredytowa zależy w dużej mierze od ich terminowego spłacania.
Znaczące opóźnienia niemal w każdym przypadku uniemożliwiają otrzymanie kredytu hipotecznego lub innego finansowania. Każdy konsument aby zweryfikować swoją zdolność kredytową, może wygenerować raport z bazy BIK i poznać swój scoring.
Zdolność kredytowa w przypadku kredytów gotówkowych, hipotecznych i samochodowych
Co istotne, zdolność kredytowa zależy od rodzaju zaciągniętego zobowiązania. Innymi słowy poszczególne rodzaje kredytów mogą charakteryzować się innym poziomem zdolności kredytowej. Przykładowo kredyt hipoteczny jest przez banki traktowany najbardziej rygorystycznie, ponieważ dotyczy wysokiej kwoty. Z tego powodu wymagany jest wkład własny.
Mniej rygorystyczny jest kredyt gotówkowy, o ile dotyczy o wiele niższej sumy. Mimo braku zabezpieczenia, banki rekompensują ryzyko wysokim oprocentowaniem. Z kolei kredyty samochodowe są dość liberalne w porównaniu do hipotecznych, ale wszystko zależy od wartości, stanu technicznego i płynności auta.
Wiesz czym jest zdolność kredytowa i od czego zależy? Popraw swoją zdolność kredytową!
Jeśli konsument odpowiednio wcześnie podejmie stosowne działania, może poprawić zdolność kredytową. Oto sprawdzone sposoby:
- Zaciągnięcie kredytu ze współkredytobiorcą o wysokich dochodach, na przykład współmałżonkiem lub rodzicem
- Zgromadzenie większego wkładu własnego do kredytu hipotecznego, co obniży wysokość kredytu
- Redukcja zadłużenia, również tego potencjalnego w postaci kart kredytowych
- Regularne zakupy na raty i spłacanie ich terminowo, aby poprawić scoring w BIK
Zdolność kredytowa w praktyce – najczęstsze pytania i odpowiedzi
Zdolność kredytowa to temat, który budzi wiele pytań. Zebraliśmy najczęstsze z nich, aby pomóc Ci lepiej zrozumieć, jak działa i co decyduje o jej poziomie.
Dlaczego własna działalność lub umowy cywilnoprawne utrudniają otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej?
W analizie jakościowej banki przy ocenie zdolności kredytowej biorą pod uwagę źródło dochodu wnioskodawcy. Najlepiej postrzegana jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Z kolei prowadzenie własnej działalności gospodarczej lub praca w oparciu o umowy cywilnoprawne ograniczając zdolność kredytową, ponieważ te źródła dochodu są traktowane przez banki jako mniej stabilne, a więc bardziej ryzykowne.
Co wlicza się do miesięcznych kosztów utrzymania gospodarstwa domowego?
Do miesięcznych kosztów utrzymania gospodarstwa domowego wliczają się wszystkie koszty stałe, a więc związane między innymi z mieszkaniem, wyżywieniem, transportem, opieką zdrowotną, a także utrzymywaniem dzieci, w tym ewentualnymi alimentami. Banki często biorą pod uwagę standardowe kwoty minimalnych kosztów utrzymania na jedną osobę, posiłkując się danymi statystycznymi.
Co najbardziej obniża zdolność kredytową?
Za czynnik najbardziej obniżający zdolność kredytową z pewnością można uznać obecność wnioskodawcy w bazach dłużników. W takim przypadku szansa na uzyskanie finansowania często spada praktycznie do zera. Negatywną decyzję kredytową mogą spowodować również opóźnienia w spłacaniu zobowiązań znajdujące się w historii kredytowej konsumenta.
